一名消費者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈茂業(yè)天地百貨商場收銀臺使用數(shù)字人民幣進行支付。 記者 黃偉 攝
形成15個省(市)的23個地區(qū)試點、10家運營機構(gòu)參研的研發(fā)試點格局;截至今年5月31日，試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約2.64億筆，金額約830億人民幣;在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式……自首批試點啟動以來，數(shù)字人民幣逐漸飛入尋常百姓家。
展望未來，數(shù)字人民幣將加強場景建設(shè)和應用創(chuàng)新，尤其是推動對公業(yè)務與個人業(yè)務場景應用深度融合，與此同時，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護需求。相關(guān)部門也將研究出臺數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，夯實數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)。
推動對公與個人業(yè)務深度融合
數(shù)字人民幣試點測試范圍正穩(wěn)步擴大。經(jīng)報國務院同意，數(shù)字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省市的23個地區(qū)，深圳市、蘇州市、雄安新區(qū)、成都市4個地方取消了白名單限制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營機構(gòu)。
值得注意的是，近來，數(shù)字人民幣應用場景不斷拓展，除了零售支付場景外，在對公和個人業(yè)務聯(lián)動的領(lǐng)域也屢有創(chuàng)新。如，全國首個“數(shù)幣+”公積金專窗在深圳市福田區(qū)中國銀行深圳中心區(qū)支行營業(yè)部正式落地，可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數(shù)字人民幣公積金繳存“一站式”服務;廣州成功辦理首筆數(shù)字人民幣異地繳稅業(yè)務，納稅人通過銀行端實現(xiàn)個人數(shù)字人民幣賬戶異地清繳稅款;蘇州多家企業(yè)通過數(shù)字人民幣繳納了土地出讓保證金等。
下一步如何穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣發(fā)展?中國人民銀行副行長范一飛在日前舉行的第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言時指出，堅持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務和場景建設(shè)。充分發(fā)揮數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準賬戶和價值”的特征，以及成本相對較低、支付即結(jié)算、可編程等特性，構(gòu)建多層次產(chǎn)品和服務體系，推動對公業(yè)務與個人業(yè)務深度融合、相互促進。
此前，人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠表示，數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準賬戶和價值”的特征，可以加載智能合約，實現(xiàn)支付定制化，通過人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務平臺，也可支持跨機構(gòu)互聯(lián)互通，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務支持。
“數(shù)字人民幣智能合約的潛在應用場景很廣泛。”呂遠舉例說，在商業(yè)單用途預付卡等預付資金管理領(lǐng)域，通過智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明監(jiān)管;在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過智能合約能夠限定支付用途，實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用等。
呂遠介紹，在前期小額零售個人消費場景基礎(chǔ)上，將發(fā)力服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣低成本、支付即結(jié)算、可編程等特性在服務財政、稅收、教育、醫(yī)療、電子政務、交通運輸、生活繳費等領(lǐng)域和大型核心企業(yè)的作用，挖掘數(shù)字人民幣助力穩(wěn)經(jīng)濟大盤政策實施和受疫情影響嚴重的行業(yè)企業(yè)紓困，支持數(shù)字經(jīng)濟提質(zhì)增效等方面的潛力。
充分保障合理個人信息保護需求
個人信息保護議題近年來備受公眾關(guān)注，數(shù)字人民幣在試點過程中，能否對用戶隱私進行有效保護?范一飛強調(diào)，數(shù)字人民幣高度重視客戶隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護需求。
在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的。
穆長春介紹，數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。他說，數(shù)字人民幣采用“雙層運營”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構(gòu)，由運營機構(gòu)向公眾提供兌換流通服務。運營機構(gòu)收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產(chǎn)生的個人信息由運營機構(gòu)收集和存儲。人民銀行為滿足跨機構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，從而保護消費者的個人隱私。只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關(guān)權(quán)力機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護措施。
另外，基于雙層運營體系和錢包矩陣的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。用戶有權(quán)隨時關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣App將立即停止有關(guān)個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣App將嚴格執(zhí)行。
不過，穆長春也強調(diào)，“沒有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務便利化、規(guī)模化、跨地域所帶來的風險，數(shù)字貨幣可能會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴重后果。
進一步夯實法治和監(jiān)管基礎(chǔ)
“研究出臺數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，持續(xù)完善數(shù)字人民幣技術(shù)標準，夯實數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。”范一飛表示。
回溯至2020年10月，中國人民銀行就《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案征求意見稿)》發(fā)布公開征求意見通知。此次《征求意見稿》規(guī)定人民幣包括實物形式和數(shù)字形式，為發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。業(yè)內(nèi)人士也認為，隨著數(shù)字人民幣試點的推進和流通范圍的擴大，數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)亟須進一步鞏固。
穆長春在論壇發(fā)言強調(diào)，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設(shè)計上作出的四項相應安排。
一是建立信息隔離機制。明確運營機構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構(gòu)有權(quán)予以拒絕。三是建立相應的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構(gòu)采取處罰措施，強化監(jiān)管。四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF(反洗錢金融行動特別工作組)的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。(記者 張莫)
編輯：郭成
