今年《政府工作報告》提出，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟。當前，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在提速，通過完善戰(zhàn)略規(guī)劃、提升科技能力、深挖數(shù)據(jù)價值，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的有效性與精準度。“數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機構(gòu)的必答題和必選項。”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍說，其中，戰(zhàn)略部署、科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動是提供動力的三大核心“器官”。
完善戰(zhàn)略規(guī)劃
越來越多的商業(yè)銀行將“科技立行”“科技興行”“科技強行”作為自身的發(fā)展戰(zhàn)略，全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。郵儲銀行3月30日發(fā)布的2022年年報顯示，郵儲銀行2022年信息科技投入達106.52億元，同比增長6.20%，占營業(yè)收入的3.18%;與此同時，該行投產(chǎn)上線了330項信息化工程，進一步提升了金融服務(wù)的智能化水平。
科學制定、實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，也符合監(jiān)管部門的要求。中國銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)明確要求，銀行保險機構(gòu)董事會要加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟目標和國家重大戰(zhàn)略部署，科學制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續(xù)推進。
“戰(zhàn)略布局如同金融發(fā)展的大腦，決定企業(yè)發(fā)展的未來，為金融發(fā)展提供原動力。”劉建軍說，郵儲銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點戰(zhàn)略舉措，在探索中前進，在變革中發(fā)展，規(guī)劃了“123456”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局。據(jù)介紹，“1”是堅持數(shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型“一條主線”，“2”是并行推進“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“傳統(tǒng)銀行智能化重塑”兩大軌道，“3”是實施個人金融、公司金融、資金資管三大板塊數(shù)字化改造，“4”是打造產(chǎn)品創(chuàng)新、風險防控、數(shù)據(jù)賦能和科技引領(lǐng)四大數(shù)字化能力，“5”是重點突破生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運營和管理五大領(lǐng)域，“6”是強化頂層設(shè)計、協(xié)同機制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐。
“中國工商銀行持續(xù)推動‘科技強行’和‘數(shù)字工行’建設(shè)，2022年工行的數(shù)字化業(yè)務(wù)占比已高達98.9%。”工商銀行相關(guān)負責人說，截至2022年12月末，工商銀行個人手機銀行客戶已達5.16億戶，移動端月活超1.74億戶。
值得注意的是，科技人員在銀行員工中的占比不斷提升。“進入數(shù)字時代，興業(yè)銀行把體制改革作為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一招，推進科技人才萬人計劃，加快構(gòu)建‘數(shù)字興業(yè)’。”興業(yè)銀行相關(guān)負責人說，截至2022年12月末，興業(yè)銀行的科技投入達82.51億元，同比增長29.65%，占營業(yè)收入比重上升0.83個百分點至3.71%，科技人員達6699人，集團科技人才占比較上年末提升5.41個百分點至11.87%。工商銀行3月30日發(fā)布的2022年年報顯示，2022年該行金融科技投入達262.24億元，金融科技人員3.6萬人，占全行員工的8.3%，數(shù)據(jù)分析師超7700人。
浙商銀行黨委書記陸建強表示，接下來，該行將以積極主動的干事狀態(tài)投入數(shù)字化改革工作，精準高效解決問題，切實服務(wù)實體經(jīng)濟，繼續(xù)圍繞數(shù)字化改革主線，實現(xiàn)“經(jīng)營數(shù)字化、數(shù)字價值化”。
提升科技能力
除了完善戰(zhàn)略規(guī)劃，部分商業(yè)銀行將“高水平科技自立自強”作為發(fā)展目標。“農(nóng)業(yè)銀行積極落實國家關(guān)于高水平科技自立自強的部署，構(gòu)建分布式核心系統(tǒng)，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施自主可控能力。”中國農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負責人說。
黨的二十大報告明確提出，要加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，其中，要加快實現(xiàn)高水平科技自立自強。銀保監(jiān)會發(fā)布的《指導意見》也要求，銀行保險機構(gòu)要加強自身科技能力建設(shè)。具體來看，一要加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給;二要提高科技架構(gòu)支撐能力，推進傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型;三要推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，建立能夠快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運維體系;四要堅持關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，不斷提高自主研發(fā)能力，加強技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理。
“科技創(chuàng)新是‘關(guān)鍵變量’，也是高質(zhì)量發(fā)展的‘最大增量’。”劉建軍說，該行堅定不移地走“核心技術(shù)自主可控”的信息化建設(shè)道路，以個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、手機銀行4個新一代系統(tǒng)建設(shè)為契機，全面推進數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。
據(jù)介紹，郵儲銀行自主設(shè)計、研發(fā)的新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，是在大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務(wù)建模、分布式微服務(wù)架構(gòu)建成的核心系統(tǒng)。一方面，該系統(tǒng)將國產(chǎn)設(shè)備和基礎(chǔ)軟件應(yīng)用于銀行的核心系統(tǒng);另一方面，該系統(tǒng)實現(xiàn)了向以客戶為中心的架構(gòu)轉(zhuǎn)型，壓縮了交易響應(yīng)時間，提升了客戶體驗。與此同時，該系統(tǒng)還采用了彈性可升級的架構(gòu)，能夠滿足當前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求。
加強科技能力建設(shè)，這不僅事關(guān)商業(yè)銀行自身，更事關(guān)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。近日，“人工智能金融行業(yè)通用模型”正式發(fā)布。該模型由工商銀行聯(lián)合鵬城實驗室、清華大學、中國科學院、國內(nèi)頭部科技企業(yè)共同研制，初步探索出了一條道路，即自主可控通用模型如何應(yīng)用于金融行業(yè)。
“人工智能金融行業(yè)通用模型具有大算力、大數(shù)據(jù)、大網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)等技術(shù)特點。”工商銀行相關(guān)負責人說，通過模型訓練，讓千億個神經(jīng)元(參數(shù))組成具備記憶和推理能力的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，快速、便捷地適配多類業(yè)務(wù)場景需求。與以往的相關(guān)模型相比，此次的通用模型具有更豐富的學習、推理能力以及海量的金融專業(yè)知識，有助于降低人工智能的應(yīng)用成本、縮短研發(fā)周期、提升識別準確率。
舉例來說，在模型的支撐下，智能客服可以通過接聽電話，較為快速、準確地判斷客戶情緒。“工商銀行應(yīng)用以上模型作為支撐，顯著提升了智能客服對于客戶來電訴求、情緒的識別準確率，這不僅能夠更精準、更有效地響應(yīng)客戶需求，還能夠大幅縮減銀行的運行維護成本。”上述負責人說，下一步，工商銀行將緊抓新一代人工智能技術(shù)高速發(fā)展的機遇，不斷提升金融行業(yè)通用模型的規(guī)?；瘧?yīng)用成效，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的水平。
深挖數(shù)據(jù)價值
提升科技能力的重要目的之一，是深挖數(shù)據(jù)價值、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用。銀保監(jiān)會發(fā)布的上述《指導意見》要求，銀行保險機構(gòu)要全面提升數(shù)據(jù)的治理與應(yīng)用能力。一要健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強制度建設(shè)和考核評價;二要增強數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系;三要加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系，形成以數(shù)據(jù)認責為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制;四要提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務(wù)應(yīng)用、風險監(jiān)測、管理決策的支持能力。
“數(shù)據(jù)如同金融發(fā)展的血液，流淌在經(jīng)營服務(wù)的點點滴滴，將能量與活力輸送到全身各處。”劉建軍說，該行持續(xù)強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來、動起來、用起來”。
目前，郵儲銀行已經(jīng)完成了全行系統(tǒng)數(shù)據(jù)整合，并融合稅務(wù)、工商等外部數(shù)據(jù)，完善金融十大主題數(shù)據(jù)模型，建成了客戶、風險等六大數(shù)據(jù)集市，累計上線18類1600余個零售客戶標簽，對客戶進行精準畫像。此外，郵儲銀行已部署分析模型、策略規(guī)則8000多個，提升了客戶識別、集約運營、風險防控等領(lǐng)域的效能。例如，消費信貸客群響應(yīng)轉(zhuǎn)化率提升了10倍，人工營銷成本降低50%，智能客服替代率超85%。
“農(nóng)業(yè)銀行高度重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)據(jù)深化應(yīng)用，全行在用數(shù)意識、用數(shù)能力、用數(shù)成效上邁向新階段。”農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負責人說，一方面，實施數(shù)據(jù)中臺工程。強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，目前該行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)已覆蓋主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域;同時，推進集團范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)物理大集中，夯實集團服務(wù)云數(shù)據(jù)底座。另一方面，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，推動智慧營銷、智慧運營、智慧風險控制建設(shè)。
接下來，深挖數(shù)據(jù)價值、提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的發(fā)力點是什么?手機銀行是重點方向之一。近期，多家商業(yè)銀行發(fā)布、推出了升級版手機銀行，希望實現(xiàn)個人金融服務(wù)的“千人千面”。
“手機銀行是北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的縮影。”北京銀行董事長霍學文表示，3月28日發(fā)布的手機銀行APP7.0，從七個方面進行了升級，即旅程再造、特色金融、場景生態(tài)、平臺聯(lián)動、協(xié)同經(jīng)營、體驗管理和安全守護，希望提供更深入、更便捷、更全面的移動金融服務(wù)。
從“千人一策”到“一人一策”，手機銀行升級的背后是數(shù)字化運營體系的支撐。日前，北京銀行發(fā)布了“智策”零售數(shù)字化運營體系，推動運營工作實現(xiàn)“人工決策、數(shù)據(jù)決策、自動化智能決策”的轉(zhuǎn)變。“接下來，北京銀行將聚焦財富陪伴、遠程協(xié)同、開放生態(tài)等方面，持續(xù)加速手機銀行的迭代升級，為用戶帶來更智能、便捷、友好的數(shù)字金融服務(wù)體驗。”霍學文說。(記者 郭子源)
編輯：郭成
