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個人養(yǎng)老金,來了!
发稿时间:2022-11-28 12:06   来源: 人民日報海外版

  歷經(jīng)數(shù)十年探索,終于進入落地實施階段,將深刻影響人們生活——

  11月4日,人力資源和社會保障部、財政部等5部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》,標志著社會關(guān)注已久的個人養(yǎng)老金制度進入落地實施階段。

  11月18日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法的通知》,34家機構(gòu)拿到首批“許可證”。

  隨著中國社會主要矛盾發(fā)生變化,城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展,建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報告明確提出:完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度,發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。業(yè)內(nèi)人士指出,個人養(yǎng)老金的推出,是落實黨的二十大精神的重要民生舉措。

  那么,個人養(yǎng)老金制度有何特點?將如何惠及普通百姓?記者就這些社會關(guān)注的問題進行了采訪了解。

   個人養(yǎng)老金是什么,有啥好處——

  政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營

  個人養(yǎng)老金來了!人力資源和社會保障部、財政部等5部門不久前聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》(下稱《實施辦法》),對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

  個人養(yǎng)老金,是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。根據(jù)《實施辦法》,此次出臺的個人養(yǎng)老金新政呈現(xiàn)3個特點:

  一是政府政策支持。按照《實施辦法》,個人養(yǎng)老金每年繳費上限為1.2萬元,并按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。人社部、財政部未來將根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平和養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費上限。

  財政部、國家稅務總局今年11月初發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》提出,自2022年1月1日起,對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。對繳費者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領(lǐng)取收入的實際稅負降為3%。

  北京國家會計學院財稅政策與應用研究所所長李旭紅認為,個稅優(yōu)惠將引導和鼓勵人們參與申辦個人養(yǎng)老金,增強自我保障意識。特別是領(lǐng)取收入的實際稅負由原來的7.5%降為3%,國家用“真金白銀”提高了群眾的受惠程度。

  二是個人自愿參加?!秾嵤┺k法》提出,個人養(yǎng)老金的參加人應當是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。人社部數(shù)據(jù)顯示,截至今年9月底,全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達10.47億人。這意味著,這些參保居民都可以自愿申辦個人養(yǎng)老金,且不受就業(yè)形態(tài)、地域、戶籍限制。

  根據(jù)《實施辦法》,個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制,參加人的個人繳費全部歸集到個人資金賬戶,完全積累。達到領(lǐng)取個人養(yǎng)老金年齡等條件后,可以自己決定是按月還是分次或者一次性領(lǐng)取,轉(zhuǎn)入本人社會保障卡銀行賬戶自由支配使用。

  三是市場化運營。《實施辦法》提出,參加人自主選擇購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品應當具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值等基本特征。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)要以“銷售適當性”為原則,不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

  “把金融機構(gòu)都動員起來,站在同一起跑線上,消費者選擇權(quán)廣了,有利于充分發(fā)揮市場作用,營造公開公平公正的市場環(huán)境。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

   為什么需要發(fā)展養(yǎng)老“第三支柱”——

  老年生活更有品質(zhì)更有保障

  中國有句俗話:“不要把雞蛋放在一個籃子里”,這句話闡釋了投資風險分散原理,對養(yǎng)老金同樣適用。

  1991年,國務院下發(fā)《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》,提出建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度,實行國家、企業(yè)、個人三方共同負擔。

  數(shù)十年來,中國不斷創(chuàng)新體制機制,逐步完善多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系。

  從整體上看,第一支柱是基本養(yǎng)老保險,包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險,屬于公共養(yǎng)老金,由國家、單位、個人共同承擔。截至今年3月末,累計結(jié)存超過6萬億元。第一支柱立足于保基本,體現(xiàn)社會共濟,目前發(fā)展相對比較完善,已經(jīng)具備了相對完備的制度體系,覆蓋范圍也在持續(xù)擴大。

  第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。2004年,《企業(yè)年金試行辦法》出臺,支持相關(guān)企業(yè)建立企業(yè)年金。2014年,機關(guān)事業(yè)單位開始實施職業(yè)年金制度。第二支柱由單位和職工共同繳費,國家給予政策支持,主要發(fā)揮補充作用。截至今年3月末,參加職工約7200萬人,積累基金4.5萬億元。

  第三支柱是個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。個人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排。在此之前,延稅型養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金等業(yè)務試點已經(jīng)取得了一些經(jīng)驗。

  今年4月,《國務院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布,宣告中國個人養(yǎng)老金制度建立,此次《實施辦法》則意味著該項制度開始正式落地實施。

  “《實施辦法》將此前碎片化的試點整合成為統(tǒng)一、正式的個人養(yǎng)老金制度,是我國養(yǎng)老保險結(jié)構(gòu)性改革的一個重大進展。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員田輝說,該制度將使參保居民在基本養(yǎng)老保險基礎上再增加一份積累,可以更好地滿足群眾多樣化養(yǎng)老保險需求,實現(xiàn)老年生活更有品質(zhì)、更有保障,未來將深刻影響人們生活。

  從需求端看,更多人群正在產(chǎn)生多樣化的養(yǎng)老保險需求。據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設部今年9月發(fā)布的消息,去年我國常住人口城鎮(zhèn)化率達到64.72%;全國老齡工作委員會辦公室、中國老齡協(xié)會編印的《奮進中的中國老齡事業(yè)》預計,2035年前后,中國老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^1/4,2050年前后將超過1/3;另據(jù)國家統(tǒng)計局今年初發(fā)布的數(shù)據(jù),目前全國靈活就業(yè)人員已經(jīng)達到2億人左右。

  業(yè)內(nèi)專家認為,中國社會主要矛盾發(fā)生變化和城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展,一方面呼喚社保事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,另一方面推動人們不斷深化對社會變遷和人口發(fā)展規(guī)律的認識,做好個人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置。

   怎么管好用好養(yǎng)老“錢袋子”——

  提升金融素養(yǎng),形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老理財理念

  11月18日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法的通知》,工商銀行、農(nóng)銀理財?shù)?4家機構(gòu)拿到首批“許可證”。各機構(gòu)將按照相關(guān)規(guī)定推出儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等滿足不同群體需求的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

  這些產(chǎn)品有何特點?從產(chǎn)品屬性看,這些產(chǎn)品都有長期穩(wěn)健屬性,更加適合具有中長期養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老保障需求的人群。從風險偏好看,儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老金保險具有保本保收益的特性,更適合風險偏好較低的投資者;理財產(chǎn)品、公募基金產(chǎn)品具有不保本保收益的特征,適合風險偏好相對較高的投資者。從應對長壽風險看,儲蓄存款、理財產(chǎn)品、公募基金有助于財富增值,年金保險作為具有終身領(lǐng)取的選擇方案,有助于解決長壽風險問題。

  董希淼認為,養(yǎng)老理財旨在引導參加人形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老理財理念,對養(yǎng)老進行科學合理規(guī)劃,參加人應根據(jù)自身養(yǎng)老需求、資金情況、風險偏好等選擇產(chǎn)品。

  “個人養(yǎng)老金制度將以稅收優(yōu)惠撬動第三支柱,帶動個人養(yǎng)老金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。”平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長兼首席執(zhí)行官甘為民說,平安養(yǎng)老險正以個人養(yǎng)老金制度落地為契機,參與行業(yè)平臺系統(tǒng)對接,加快個人養(yǎng)老金產(chǎn)品、個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品、個人長期金融產(chǎn)品等上市產(chǎn)品準備,啟動個人養(yǎng)老金服務專區(qū)建設,并大力開展政策普及宣傳。

  記者注意到,目前中信銀行、招商銀行等多家機構(gòu)已在其App上開辟養(yǎng)老金融板塊,并通過頁面廣告位宣傳個人養(yǎng)老賬戶開立的相關(guān)金融知識。

  多名專家認為,個人養(yǎng)老金是一項關(guān)聯(lián)性很高、涉及眾多利益相關(guān)者的制度,落地只是第一步,其成功依賴于各方努力。

  田輝認為,對個人來說,因為承擔了更多選擇權(quán)、決策權(quán),要對自身偏好、需求有清醒認識和長遠規(guī)劃,“需要大眾盡快提升自身金融素養(yǎng),建立起正確的投資觀念”。對金融機構(gòu)來說,由于承擔了受托人、賬戶管理人、投資管理人等角色,應推出滿足多樣化需求、方便快捷的產(chǎn)品,讓老百姓看得懂、用得上,負責任、高效率、低成本地管好用好參加人的養(yǎng)老“錢袋子”。對政府職能部門來說,要總結(jié)好試點城市經(jīng)驗、做好風險管理、逐步推廣,并根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展適時逐步提高繳費上限等,提升普惠性,讓這個制度惠及更多人群。

   首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構(gòu)名單

  ■ 商業(yè)銀行

  工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行

  ■ 理財公司

  工銀理財、農(nóng)銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財、光大理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財(彭訓文)(文章來源:中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站)

  編輯:譚鵬 校對:郭成 審核:劉益



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