各大銀行持續(xù)加速清退“睡眠信用卡”
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)今年已有二十余家銀行出手清理 用戶可一鍵查詢自己的持卡數(shù)量
越來(lái)越多銀行開始著手對(duì)睡眠信用卡進(jìn)行清理。日前，北京銀行和民生銀行等銀行相繼發(fā)布公告，對(duì)睡眠卡或處于非正常狀態(tài)的信用卡進(jìn)行銷卡、凍結(jié)等處理。除了長(zhǎng)期不用的睡眠卡，超量信用卡也在銀行清理范圍內(nèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有二十余家銀行出手清理睡眠卡或超量信用卡，商業(yè)銀行對(duì)信用卡的管控明顯提速。
多家銀行公告清理 “睡眠卡”
11月10日，民生銀行發(fā)布《關(guān)于開展睡眠卡及長(zhǎng)期不動(dòng)戶賬戶安全管理的公告》。自2022年12月26日起，該行將對(duì)睡眠卡及長(zhǎng)期不動(dòng)戶陸續(xù)開展賬戶安全管理工作。管控范圍包括三類信用卡：一是信用卡已激活但連續(xù)三年以上(含三年)未使用，且賬戶余額小于人民幣10元(或等值外幣)的長(zhǎng)期不動(dòng)信用卡賬戶;二是信用卡已激活但超過(guò)18個(gè)月未使用的睡眠卡;三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)方式申請(qǐng)民生信用卡且超過(guò)6個(gè)月未完整提交申請(qǐng)資料的信用卡。
民生銀行表示，將對(duì)符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡賬戶或卡片凍結(jié)。
本月北京銀行也發(fā)布《關(guān)于清理個(gè)人信用卡卡片的公告》。根據(jù)公告，北京銀行將定期對(duì)客戶名下非正常狀態(tài)且連續(xù)18個(gè)月以上未發(fā)生交易的信用卡，或已過(guò)期信用卡進(jìn)行統(tǒng)一銷卡處理。如賬戶下卡片均已銷卡，且賬戶無(wú)欠款、無(wú)溢繳款，還將對(duì)客戶名下的信用卡賬戶進(jìn)行銷戶處理。
此前，浙江民泰商業(yè)銀行、上海農(nóng)商銀行、光大銀行等多家銀行也都先后發(fā)布公告對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)的睡眠信用卡進(jìn)行限制甚至銷戶。
同一客戶持卡數(shù)量設(shè)置上限
除了停用長(zhǎng)期睡眠卡，越來(lái)越多的銀行宣布著手清理超量信用卡，對(duì)同一客戶持有的信用卡數(shù)量進(jìn)行更嚴(yán)格的限制。
今年2月份，民生銀行信用卡就宣布，自2022年4月7日起，民生信用卡主卡持卡人本人名下所持民生信用卡主卡數(shù)量最高上限為20張，名下所有信用卡賬戶內(nèi)附屬卡數(shù)量上限為10張。同一張主卡可申請(qǐng)附屬卡的數(shù)量上限為8張。超過(guò)持卡數(shù)量限制規(guī)則的信用卡將無(wú)法正常使用。
10月27日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，要求同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過(guò)6個(gè)。
10月25日，招商銀行發(fā)布公告，要求同一持卡人在招商銀行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計(jì)不超過(guò)20張(含20張)，持卡人名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過(guò)10張(含10張)，且由其承債的附屬卡有效卡數(shù)量不超過(guò)10張(含10張)。
未來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)降睡眠卡比例標(biāo)準(zhǔn)
央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國(guó)共開立信用卡和借貸合一卡 8.07 億張，而2016年這一數(shù)據(jù)還只有4.6億張。信用卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)、提升消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用，但也暴露出很多不容忽視的問(wèn)題。
今年半年報(bào)顯示，各大銀行信用卡的發(fā)卡量、信貸余額、交易規(guī)模等核心指標(biāo)僅有個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已停滯不前，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
今年7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。該文件要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。據(jù)了解，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
信用卡業(yè)務(wù)需向精細(xì)化模式轉(zhuǎn)變
信用卡資深研究專家董崢指出，銀行要想降低睡眠卡比例，只有兩種方式。其一是喚醒睡眠卡。通過(guò)權(quán)益設(shè)計(jì)為一些辦卡后未開卡激活或開卡后成為睡眠卡的用戶提供相應(yīng)禮品，吸引這批用戶開卡或喚醒使用。但這種方式效果較差，對(duì)正常用卡的用戶也不公平。其二就是越來(lái)越多銀行現(xiàn)在采取的辦法：主動(dòng)銷卡。這種辦法效率較高。
董崢強(qiáng)調(diào)，對(duì)于很多發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，新規(guī)的實(shí)施是一場(chǎng)“倒逼”式變革。信用卡業(yè)務(wù)需要從靠增量發(fā)展的粗放式經(jīng)營(yíng)模式向細(xì)分客群的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，銀行的經(jīng)營(yíng)思想要從“重拉新，輕留存”向“重存量，要效益”轉(zhuǎn)變。發(fā)卡銀行與其止步觀望，不如積極擁抱變革，依據(jù)自身的發(fā)展階段、收入目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，重新制定信用卡業(yè)務(wù)定位，既要滿足監(jiān)管要求，又能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，利用本次行業(yè)整體調(diào)整契機(jī)，逐步打造以高質(zhì)量發(fā)展為主要導(dǎo)向的信用卡業(yè)務(wù)模式。(記者 程婕)
編輯：譚鵬 校對(duì)：李志 審核：劉益
