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政策支持創(chuàng)新動產(chǎn)和權(quán)利融資方式 中小微企業(yè)融資便利性將獲提升
发稿时间:2022-10-14 09:57   来源: 法治日報

  為進一步提高企業(yè)融資可得性,近日銀保監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),推動銀行機構(gòu)優(yōu)化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù),提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

  盤活各類動產(chǎn)和權(quán)利

  利用動產(chǎn)和權(quán)利融資,對于既有大量不動產(chǎn)又有動產(chǎn)的大型企業(yè)來說是“錦上添花”,對于缺乏不動產(chǎn)的中小微企業(yè)來說則是“雪中送炭”。

  中小微企業(yè)往往缺乏不動產(chǎn),擁有的大多是生產(chǎn)設(shè)備、原材料、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)和權(quán)利,在擔(dān)保貸款往往需要不動產(chǎn)如廠房、土地擔(dān)保情形下,中小微企業(yè)常常難以獲得貸款融資。這就是所謂的以動產(chǎn)和權(quán)利為主的中小微企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實際和以不動產(chǎn)為主的銀行擔(dān)保融資現(xiàn)狀之間的錯配矛盾。

  西北政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授強力介紹,從目前信貸規(guī)模來看,企業(yè)通過抵押權(quán)利和動產(chǎn)得到的貸款規(guī)模很小。而缺乏不動產(chǎn)進行貸款融資的企業(yè),絕大多數(shù)是中小微企業(yè)和民營企業(yè)。

  在北京盈利(鄭州)律師事務(wù)所管委會主任李曙衢看來,《指導(dǎo)意見》的出臺,有助于解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難的問題。我國中小企業(yè)的動產(chǎn)占資產(chǎn)的比重較高,在銀行貸款抵押物主要是不動產(chǎn)的情況下,中小企業(yè)融資難問題就難以實現(xiàn)突破,此次推動動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押,對中小企業(yè)貸款解決融資問題具有重要意義。

  據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人介紹,《指導(dǎo)意見》通過聚焦企業(yè)實際資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與擔(dān)保貸款現(xiàn)狀之間的錯配矛盾,積極盤活各類動產(chǎn)和權(quán)利,進一步營造公平便捷營商環(huán)境,提高企業(yè)融資可得性和獲得感,更大程度激發(fā)市場主體活力和發(fā)展內(nèi)生動力。

  《指導(dǎo)意見》共五部分十七條,包括總體要求和基本原則、加大動產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度、深化動產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升動產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力、強化組織實施。

  進一步完善政策環(huán)境

  北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇認為,全面推動動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款是大勢所趨。

  實際上,自2021年1月起開始在全國實施動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記以來,在提高動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率、改善企業(yè)融資營商環(huán)境方面,已取得了明顯成效。

  中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)公示的最新數(shù)據(jù)顯示,2022年7月,從交易類型方面,生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品質(zhì)押登記26239筆,應(yīng)收賬款質(zhì)押登記26971筆,存款單、倉單、提單質(zhì)押登記19639筆,融資租賃登記510688筆,應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓(保理)登記124813筆,所有權(quán)保留登記12104筆,其他動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保11127筆;企業(yè)擔(dān)保人方面,擔(dān)保人為小型企業(yè)的融資登記121453筆,微型企業(yè)的融資登記24860筆,中型企業(yè)37155筆,大型企業(yè)8809筆。截至2022年7月,應(yīng)收賬款登記累計6755913筆,融資租賃登記累計10547800筆。

  在劉曉宇看來,質(zhì)押貸款全面推行已具備制度條件。2021年1月施行的民法典,將非典型擔(dān)保正式納入擔(dān)保物權(quán)法律體系。為推動質(zhì)押貸款,國務(wù)院于2020年12月發(fā)布《關(guān)于實施動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》;2021年12月人民銀行發(fā)布《動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》。

  2022年4月,中共中央、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》,明確提出“依法發(fā)展動產(chǎn)融資”,對相關(guān)工作開展指明了方向。

  在銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人看來,目前,動產(chǎn)和權(quán)利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一,兩部門出臺《指導(dǎo)意見》,一是總結(jié)推廣良好經(jīng)驗,二是進一步完善政策環(huán)境。

  大力解決估值難問題

  根據(jù)《指導(dǎo)意見》,所謂動產(chǎn)和權(quán)利,包括:交通運輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn),以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。除此之外,為服務(wù)鄉(xiāng)村振興,還要大力推廣農(nóng)機具、農(nóng)用車、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資。

  這些動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款,相對于不動產(chǎn)抵押貸款,在劉曉宇看來,最大的問題是估值難,由此可能會引發(fā)融資風(fēng)險,這對銀行機構(gòu)會帶來不小壓力和挑戰(zhàn)。

  《指導(dǎo)意見》第四部分“提升動產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險管控能力”明確,強化動產(chǎn)和權(quán)利價值評估。要求銀行加強動產(chǎn)和權(quán)利價值評估管理,通過購銷合同、發(fā)票、報關(guān)單、商檢證明、市場交易價格等與估值相關(guān)的多維度信息,驗證評估結(jié)果的合理性。逐步建立健全知識產(chǎn)權(quán)內(nèi)部評估體系,加強資產(chǎn)評估能力建設(shè)。

  支持依法合規(guī)引入第三方評估機構(gòu),通過與各類交易平臺、電商平臺等合作,積累動產(chǎn)歷史交易價格信息。

  加強大數(shù)據(jù)建模分析,優(yōu)化模型設(shè)計,提升評估和預(yù)測的準確性,降低人為因素造成的評估誤差。對價格波動較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率,有活躍交易市場的應(yīng)盯市估值,有條件的可設(shè)置最低價值預(yù)警并采取相應(yīng)措施。

  《指導(dǎo)意見》明確,加強動產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。鼓勵銀行機構(gòu)建立健全動產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度,配置專項額度,提高風(fēng)險容忍度,并在風(fēng)險可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。

  在提升動產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力方面,《指導(dǎo)意見》除進一步明確強化動產(chǎn)和權(quán)利價值評估、落實擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、拓寬動產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道等要求外,還強調(diào)應(yīng)實施分類信貸管理。

  《指導(dǎo)意見》提出,對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù),銀行機構(gòu)在真實掌握核心企業(yè)風(fēng)險承受能力前提下,可適當(dāng)簡化對借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務(wù),銀行機構(gòu)應(yīng)加強信貸風(fēng)險管理,審貸時綜合考慮客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力,以及動產(chǎn)和權(quán)利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。(記者 周芬棉)

      編輯:郭成  校對:譚鵬   審核:劉益



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