數(shù)字普惠金融是以計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式提供的普惠金融服務(wù)，其極具包容性和普惠性，能覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體，給予客戶便捷化、智能化金融服務(wù)。強(qiáng)化金融服務(wù)，可為鄉(xiāng)村振興注入“源頭活水”。數(shù)字普惠金融是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，對(duì)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。當(dāng)前數(shù)字普惠金融也逐漸成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要武器。數(shù)字普惠金融基于模式創(chuàng)新可助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，通過(guò)夯實(shí)鄉(xiāng)村信用基礎(chǔ)促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)，同時(shí)也能助力鄉(xiāng)村高效治理，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，提升農(nóng)民幸福感。但如何聚力數(shù)字普惠金融，為鄉(xiāng)村振興提“智”增效，值得思考。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能普惠金融，深化數(shù)字普惠金融服務(wù)理念，能補(bǔ)足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興之鈣。因此，要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加數(shù)字普惠金融供給多樣性，推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，加強(qiáng)金融政策體系建設(shè)。只有遵循金融規(guī)律，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，才能增強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字惠普金融發(fā)展綜合力，譜寫新時(shí)代鄉(xiāng)村振興新篇章。
一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機(jī)理
?。ㄒ唬?shù)字普惠金融創(chuàng)新模式推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興盛
首先，助力鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺是根本，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大以及新業(yè)態(tài)新模式的發(fā)展，都離不開(kāi)金融的支持，然而傳統(tǒng)金融對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的支持力度較為有限。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，能夠優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量與效率，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展以及規(guī)模的擴(kuò)大提供充裕的資金支持。同時(shí)，數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)改良資源配置格局以及促進(jìn)信用體系的完善，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，助力產(chǎn)業(yè)興旺。其次，數(shù)字普惠金融能夠加強(qiáng)農(nóng)村金融供給側(cè)的持續(xù)性改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融的多樣化服務(wù)，滿足農(nóng)村新業(yè)態(tài)產(chǎn)業(yè)的金融需求。普惠金融基于無(wú)感授信，通過(guò)創(chuàng)新推出“閃貸”“安心貸”等金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)“村鎮(zhèn)+農(nóng)業(yè)企業(yè)+ 銀行”等融資模式，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作服務(wù)組織提供“足額、快捷、普惠”的融資服務(wù)，化解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中融資難、融資貴的問(wèn)題，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及規(guī)模的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民富裕。
（二）數(shù)字普惠金融培育誠(chéng)信促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)
首先，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)以農(nóng)民活動(dòng)中心或文化交流站點(diǎn)為依托，進(jìn)村入戶開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，宣傳普及并推廣數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)知識(shí)，這有利于提升農(nóng)民的資訊搜集能力與誠(chéng)信守約意識(shí)，在拓展農(nóng)民金融知識(shí)授信信息的同時(shí)營(yíng)造質(zhì)樸文明的鄉(xiāng)風(fēng)。其次，基于數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以對(duì)農(nóng)民群眾的產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等進(jìn)行大數(shù)據(jù)智能分析，精準(zhǔn)評(píng)估信用等級(jí)、了解信用資質(zhì)，有針對(duì)性且快速地審批放貸，在滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活融資需求的同時(shí)逐步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融信用評(píng)估制度體系，督促農(nóng)戶和企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，培育農(nóng)民的守約意識(shí)和誠(chéng)信美德，讓其享受真實(shí)透明、高效快捷的金融服務(wù)，共同培育和建設(shè)文明鄉(xiāng)風(fēng)。因此，大力推進(jìn)普惠金融工作，能夠促使鄉(xiāng)風(fēng)更加文明并取得成效，而鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施凝聚力量。
?。ㄈ?shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)高效治理與生態(tài)宜居
首先，鄉(xiāng)村高效治理乃是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。伴隨數(shù)字普惠金融的廣泛普及，金融機(jī)構(gòu)逐步投身于鄉(xiāng)村治理之中，且發(fā)揮著重要作用。不同主體的參與為鄉(xiāng)村的有效治理注入了新活力，能夠?qū)崿F(xiàn)鄉(xiāng)村金融資源的科學(xué)調(diào)配，通過(guò)引入金融資源完善治理體系，推動(dòng)鄉(xiāng)村治理能力走向現(xiàn)代化，憑借高效治理維護(hù)鄉(xiāng)村社會(huì)的良好秩序。數(shù)字普惠金融兼具數(shù)字社會(huì)公共服務(wù)的效能以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法治要素，在結(jié)構(gòu)上多維度嵌入鄉(xiāng)村治理，有助于鄉(xiāng)村資源的優(yōu)化配置，提高鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活的運(yùn)行效率，推動(dòng)鄉(xiāng)村治理朝著有效化、法治化的方向發(fā)展。其次，普惠金融能夠促使金融資源合理運(yùn)用到綠色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展當(dāng)中，用綠色精細(xì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式取代傳統(tǒng)的粗放生產(chǎn)模式，全方位改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境。與此同時(shí)，數(shù)字惠普金融會(huì)著重推動(dòng)低碳農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)施，提高低碳環(huán)保項(xiàng)目的融資獲得率以及信貸支持力度，在切實(shí)保護(hù)農(nóng)村自然環(huán)境的基礎(chǔ)上打造美麗鄉(xiāng)村，達(dá)成鄉(xiāng)村振興中生態(tài)宜居的目標(biāo)。
?。ㄋ模?shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民增收提升幸福指數(shù)
首先，數(shù)字普惠金融能夠推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，縮減城鄉(xiāng)居民之間的貧富差距，助力鄉(xiāng)村振興。數(shù)字普惠金融能夠支持中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，減輕其融資壓力，增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金扶持力度，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)給予資金保障，吸引勞動(dòng)力與大學(xué)生回流，奏響農(nóng)民積極創(chuàng)業(yè)、多渠道就業(yè)的嶄新樂(lè)章，帶動(dòng)農(nóng)民增加收入。同時(shí)，數(shù)字普惠金融能夠及時(shí)為農(nóng)戶提供特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持，使資金周轉(zhuǎn)順暢，通過(guò)富民產(chǎn)業(yè)拓展增收途徑，保證農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展，達(dá)成農(nóng)民增收致富的目標(biāo)。其次，數(shù)字普惠金融能夠?qū)⒎?wù)范圍拓展到偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村、農(nóng)戶等“金融洼地”，基于合作擔(dān)保、靈活增信等多種金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)資金向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療、教育等與農(nóng)民生活緊密相關(guān)的基礎(chǔ)性公共服務(wù)和民生產(chǎn)業(yè)傾斜，提升公共服務(wù)的供給數(shù)量與質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的幸福感。
二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)困境
?。ㄒ唬?shù)字普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的供給短板與結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.產(chǎn)業(yè)鏈條有待拓展，阻礙金融業(yè)務(wù)拓展。部分鄉(xiāng)村地區(qū)利用現(xiàn)有數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的供給資源不足，而且產(chǎn)業(yè)鏈條短，導(dǎo)致產(chǎn)品附加值低。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)也會(huì)受到自然因素影響，農(nóng)民往往“看天吃飯”，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，存在很多不確定性，必須做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范。但依賴于鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系，不能建立快速識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)，也不能消除不確定性帶來(lái)的用戶焦慮。再加上涉農(nóng)貸款投放不安全性，若金融主體不采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，無(wú)法獲取較高的經(jīng)濟(jì)收益，不利于鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)拓展，而會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
2.數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給失衡，資源有效供給不足。部分鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在產(chǎn)品供給失衡，信貸資金供給不充足等問(wèn)題，影響產(chǎn)業(yè)振興。雖然鄉(xiāng)村政府與監(jiān)管部門已采取了激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)依法合規(guī)拓展涉農(nóng)信貸抵質(zhì)押范圍的政策措施，但由于運(yùn)用現(xiàn)有金融體系不能精準(zhǔn)鑒別抵質(zhì)押物，也無(wú)法有效評(píng)估資產(chǎn)，數(shù)字化水平不夠高，無(wú)法快速測(cè)算資產(chǎn)貨幣化指標(biāo)，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)止步不前，形成銀行有錢卻惜貸慎貸、企業(yè)缺錢但融不到資的惡性循環(huán)。金融機(jī)構(gòu)首要考慮將資金供給大規(guī)模經(jīng)營(yíng)客戶，導(dǎo)致小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)獲取門檻較低的低成本金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（二）鄉(xiāng)村信用環(huán)境不佳與數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范的挑戰(zhàn)
1.征信系統(tǒng)建設(shè)不足，信息共享機(jī)制不健全。與城市相比，鄉(xiāng)村地區(qū)征信系統(tǒng)建設(shè)不到位，有效載體不足。鄉(xiāng)村地區(qū)的高素質(zhì)征信專員不多，欠缺信用檔案管理水準(zhǔn)，也不注重收集整理、加工農(nóng)民信用信息和數(shù)據(jù)，信用資質(zhì)差、生產(chǎn)規(guī)模小，且管理模式陳舊，容易出現(xiàn)信用數(shù)據(jù)信息更新滯后問(wèn)題。一些鄉(xiāng)村地區(qū)的征信信息共享機(jī)制不健全，金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)不完整、信息不對(duì)稱，在業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)管控工作中缺失數(shù)據(jù)支持，出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，征信環(huán)境不完善，無(wú)法推動(dòng)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展和產(chǎn)業(yè)振興。
2.市場(chǎng)貸款利率高，缺失風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。涉農(nóng)貸款的核心目標(biāo)是帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展依賴于自然環(huán)境條件，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況容易下滑，盈利減少，存有貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加，會(huì)提高貸款準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融并不“普惠”。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取風(fēng)險(xiǎn)分散措施，消除非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，但一些金融機(jī)構(gòu)缺少這種針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，無(wú)法及時(shí)消除金融借貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)集中度過(guò)高，嚴(yán)重影響數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。
?。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的認(rèn)知偏差與轉(zhuǎn)型滯后
1.金融機(jī)構(gòu)自身存在認(rèn)知局限，員工缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。數(shù)字普惠金融并非僅僅是技術(shù)層面的優(yōu)化調(diào)整，而是一種金融轉(zhuǎn)型。然而，部分鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)僅著眼于技術(shù)性問(wèn)題的解決，將資金投入到引入采購(gòu)設(shè)施、改善軟硬件系統(tǒng)方面，卻不重視內(nèi)在服務(wù)模式的創(chuàng)新、發(fā)展規(guī)劃的制定以及戰(zhàn)略改革等，這嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，無(wú)法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的需求。其次，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的部分柜面人員和客戶經(jīng)理普遍從業(yè)年限較短，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，主動(dòng)履職的意識(shí)不強(qiáng)，難以形成推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的合力。而且由于崗位輪換頻繁，致使部分員工缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，給風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來(lái)了一定影響，不利于鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本高昂，管理難度較大。鄉(xiāng)村中小金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)字化惠普金融轉(zhuǎn)型時(shí)，面臨著巨大的障礙，即高投入和邊際成本，同時(shí)還存在規(guī)模效應(yīng)的劣勢(shì)。要高效運(yùn)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展數(shù)字惠普金融，就必須保證中小金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化能力足夠強(qiáng)大，以低成本、高質(zhì)量的服務(wù)助力中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還離不開(kāi)各種軟硬件系統(tǒng)的更新升級(jí)，成本高、管理費(fèi)用高，并且要及時(shí)處理數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)模糊、信息安全等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防范難度大，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理面臨諸多挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理體制亟待完善，難以迅速完成轉(zhuǎn)型。
?。ㄋ模?shù)字普惠金融發(fā)展的配套缺陷及金融機(jī)構(gòu)意識(shí)淡薄
1.金融配套扶持政策待完善，覆蓋范圍小。發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字惠普金融，確保農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)主體獲取優(yōu)質(zhì)數(shù)字普惠金融服務(wù)，享有信貸產(chǎn)品，必須有針對(duì)性地配套扶持政策。但在部分鄉(xiāng)村地區(qū)，不但需要面對(duì)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)，而且地方政府并沒(méi)在了解數(shù)字惠普金融發(fā)展實(shí)況的基礎(chǔ)上進(jìn)行政策方案和制度設(shè)計(jì)，欠缺可確保數(shù)字惠普金融安全運(yùn)行的法律法規(guī)，不利于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展，也不利于鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，導(dǎo)致管控金融產(chǎn)品交易成本、提升金融服務(wù)水平的數(shù)字化信貸業(yè)務(wù)無(wú)法發(fā)揮作用，無(wú)法助推鄉(xiāng)村振興。部分鄉(xiāng)村地區(qū)出臺(tái)了服務(wù)數(shù)字惠普金融發(fā)展的配套政策，但在覆蓋范圍和廣度上還有完善的空間。
2.部分金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融觀念不強(qiáng)，存在新型金融排斥。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展能為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融吹響集結(jié)號(hào)，科學(xué)應(yīng)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)等，能創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式，開(kāi)辟鄉(xiāng)村數(shù)字普惠發(fā)展新路徑，統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)“普”和“惠”。部分鄉(xiāng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融，還起不到減貧作用，不能助推鄉(xiāng)村振興。部分金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)更新數(shù)字惠普金融觀念，不具備數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控等能力，且會(huì)被鄉(xiāng)土“熟人”理念影響，喜歡線下借貸，降低了農(nóng)民對(duì)數(shù)字惠普金融的信賴度。此外，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一也會(huì)增加鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡導(dǎo)致數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)缺陷與新型金融排斥生成。這些風(fēng)險(xiǎn)缺陷和風(fēng)險(xiǎn)厭惡導(dǎo)致新型金融排斥出現(xiàn)，特別在鄉(xiāng)村地區(qū)表現(xiàn)顯著，如數(shù)字鴻溝會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)性金融產(chǎn)生排斥、一味追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展會(huì)對(duì)市場(chǎng)性金融產(chǎn)生排斥。
三、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐策略
（一）深度推進(jìn)供給側(cè)改革，構(gòu)建完備數(shù)字普惠金融服務(wù)架構(gòu)
1.優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，深化數(shù)字普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。首先，在數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興時(shí)代背景下，要抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)，深入挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大潛力，按照村有致富產(chǎn)業(yè)、戶有增收項(xiàng)目的發(fā)展思路，大力培育發(fā)展以谷子、向日葵、溫室大棚、裸地蔬菜和規(guī)模養(yǎng)殖等為主的特色產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品，在村村有產(chǎn)業(yè)基地的同時(shí)，讓戶戶有致富項(xiàng)目、人人有增收門路。其次，加大對(duì)農(nóng)村信貸資金的投放額度，讓政策性、開(kāi)發(fā)性金融工具的政策效能加快釋放，完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，使得數(shù)字普惠金融成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)動(dòng)力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施保駕護(hù)航，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
2.改善傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)結(jié)構(gòu)，完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。首先，金融機(jī)構(gòu)要在科技創(chuàng)新背景下完善金融服務(wù)體系，提升鄉(xiāng)村服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。然后，銀行要引進(jìn)專業(yè)的金融科技類人才，優(yōu)化配置科技創(chuàng)新資源，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的金融科技子公司，豐富金融體系服務(wù)結(jié)構(gòu)類型，為農(nóng)民提供多元優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。合理運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，也能將熟人社會(huì)轉(zhuǎn)化為“無(wú)主體熟人社會(huì)”，形成“整村授信、集體守 信、個(gè)人用信”的金融供給新模式。必須發(fā)揮好數(shù)字金融解決鄉(xiāng)村治理效能問(wèn)題的作用，以考核評(píng)估約束金融業(yè)務(wù)開(kāi)展，并有效實(shí)施各類激勵(lì)政策，為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展保駕護(hù)航。其次，建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村場(chǎng)景，規(guī)范實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展工程，將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)民生產(chǎn)與生活的方方面面，有序開(kāi)展數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作，建立契合鄉(xiāng)村振興要求的普惠金融服務(wù)體系。
?。ǘ┐罅ν苿?dòng)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，營(yíng)造優(yōu)良金融生態(tài)環(huán)境
1.完善鄉(xiāng)村征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共建共享。首先，發(fā)展數(shù)字普惠金融，需要促使各新型鄉(xiāng)村主體融入征信系統(tǒng)，大力宣傳征信知識(shí)，增強(qiáng)各主體的征信意識(shí)，維護(hù)其征信合法權(quán)益。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)電子信用檔案系統(tǒng)建設(shè)，記錄鄉(xiāng)村主體的征信信息，并進(jìn)行智能管理和更新，發(fā)揮信用信息的支撐作用，確保金融業(yè)務(wù)有序開(kāi)展、數(shù)據(jù)正常流通，防止出現(xiàn)征信數(shù)據(jù)不對(duì)稱的情況，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要確保信用主體畫像精準(zhǔn)，依法開(kāi)放共享涉農(nóng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。其次，建立鄉(xiāng)村社群網(wǎng)絡(luò)信用體系，打造鄉(xiāng)村社區(qū)的社交網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)。在網(wǎng)格化誠(chéng)信管理的基礎(chǔ)上，以社區(qū)作為建設(shè)子單元，歸集鄉(xiāng)村社群網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，為信用評(píng)價(jià)高、誠(chéng)信履約記錄良好的從業(yè)者設(shè)立白名單，在其鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面給予更優(yōu)惠的政策性貸款支持，引導(dǎo)鄉(xiāng)村業(yè)戶正確運(yùn)用信用，形成鄉(xiāng)村社區(qū)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)信用體系。
2.建設(shè)智能風(fēng)險(xiǎn)管控體系，降低融資門檻。首先，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中面臨信貸違約及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須創(chuàng)新運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)手段，建立數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)庫(kù)，跟蹤并分析風(fēng)險(xiǎn)，迅速做出反應(yīng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)好數(shù)據(jù)信息。要逐步構(gòu)建起智能化風(fēng)控體系，解決鄉(xiāng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警薄弱等問(wèn)題，推動(dòng)信貸人員“敢貸、愿貸、能貸”，助力普惠金融提升質(zhì)量、增強(qiáng)效益。其次，要對(duì)新型產(chǎn)業(yè)的業(yè)戶進(jìn)行軟信息數(shù)字化評(píng)價(jià)應(yīng)用，例如產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)的外協(xié)加工、新農(nóng)人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的品牌電商、鄉(xiāng)村農(nóng)場(chǎng)、戶外文旅等新興產(chǎn)業(yè)，不能單純以抵押質(zhì)押擔(dān)保來(lái)衡量業(yè)戶，而是重點(diǎn)以農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的種養(yǎng)周期、經(jīng)營(yíng)周期、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景，以及經(jīng)營(yíng)者的品格特征、經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信記錄、家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷等“軟信息”為主，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷和投貸決策，通過(guò)“看人”和“看事”，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資門檻，提高金融資源的可獲得性。
?。ㄈ┘铀俳鹑跈C(jī)構(gòu)自我變革，開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新型金融服務(wù)范式
1.推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。其一，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)需結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀與前景，制定能夠穩(wěn)步推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，并持續(xù)豐富內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格確立業(yè)務(wù)決策標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化決策流程，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)決策的工作效率。其二，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合乃大勢(shì)所趨，必須將兩方理念加以融合，節(jié)約融資成本，提升農(nóng)民的金融服務(wù)質(zhì)量及可及性。開(kāi)展鄉(xiāng)村數(shù)字技術(shù)人才培訓(xùn)活動(dòng)，構(gòu)建高素質(zhì)的數(shù)字技術(shù)人才隊(duì)伍，為金融業(yè)務(wù)品類的創(chuàng)新奠定人力基礎(chǔ)，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理引導(dǎo)，籌劃建設(shè)數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)，加速金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；要激勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)大型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展方式，改進(jìn)金融服務(wù)方案，“抱團(tuán)取暖”、凝聚力量，通過(guò)聯(lián)盟取得勝利，加快服務(wù)轉(zhuǎn)型，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力鄉(xiāng)村振興。
2.創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。首先，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)系產(chǎn)業(yè)振興的目標(biāo)，打造一系列數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提升新市民的體驗(yàn)，同時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)模式，滿足農(nóng)民和企業(yè)的金融需求。并且要以鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的供需平衡為基礎(chǔ)，憑借優(yōu)質(zhì)的數(shù)字惠普金融服務(wù)供給優(yōu)化經(jīng)濟(jì)需求結(jié)構(gòu)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動(dòng)態(tài)平衡體系，達(dá)成地方金融供需的平衡。其次，合理運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，促使銀企供需兩端的信息精準(zhǔn)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)金融供需兩端的無(wú)縫銜接，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加經(jīng)濟(jì)收益。整合金融數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)多利益主體協(xié)作，能夠豐富鄉(xiāng)村金融大數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，掌握農(nóng)業(yè)發(fā)展中各個(gè)主體對(duì)資金的需求規(guī)模和信貸規(guī)律，合理設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化金融服務(wù)管理。
（四）強(qiáng)化金融政策體系構(gòu)建，提升數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平
1.加快數(shù)字普惠金融政策體系的建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融成果的落地。首先，基層政府應(yīng)當(dāng)頒布各類支持性的政策方針，通過(guò)政策來(lái)扶持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需主動(dòng)與農(nóng)業(yè)主管部門密切合作，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管金融活動(dòng)的鏈條，并創(chuàng)建數(shù)字化智能監(jiān)管平臺(tái)，充分發(fā)揮“穿透式”監(jiān)管的作用，保障數(shù)字科技的安全。同時(shí)，運(yùn)用稅收優(yōu)惠等方式，政策性扶持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，在筑牢制度保障的基礎(chǔ)上，著力實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)金融扶貧，加快鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融成果的落地。其次，在配套政策方面，要重視宏觀政策的全面性，將政策向外延伸，從聚焦傳統(tǒng)信貸拓展至銀行、保險(xiǎn)、證券、資管等多個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)一步加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度和深度，提高政策的協(xié)同性，帶動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，要制定以誠(chéng)信積分為核心的數(shù)字普惠金融制度，借助社會(huì)基層治理體系助力鄉(xiāng)村振興。
2.深化鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知，破解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象。首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已然到來(lái)，要保障金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)放貸，助力鄉(xiāng)村振興，就必須持續(xù)提高各新型經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字普惠金融意識(shí)和認(rèn)知水平，促使他們深入了解并接受數(shù)字信貸。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化內(nèi)部數(shù)字金融服務(wù)制度與規(guī)范，確保不同經(jīng)營(yíng)主體知曉線上申還貸的便利性和方法，促使金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心、延伸服務(wù)觸角，通過(guò)多種舉措助推鄉(xiāng)村振興。同時(shí)，要在農(nóng)民群眾當(dāng)中宣傳數(shù)字普惠金融知識(shí)，讓農(nóng)民了解不同金融產(chǎn)品的性能和價(jià)值，掌握數(shù)字信貸的方法，提升農(nóng)民的信用意識(shí)和金融素養(yǎng)。其次，農(nóng)村金融排斥與農(nóng)民金融知識(shí)匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)落后、金融服務(wù)不到位等因素有關(guān)，必須加強(qiáng)農(nóng)村居民金融和數(shù)字知識(shí)的培訓(xùn)，提升數(shù)字金融應(yīng)用能力，并妥善處理好金融公平與效率、金融機(jī)構(gòu)盈利訴求與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，破解鄉(xiāng)村金融排斥難題。
?。ㄗ髡呦党啥祭砉ご髮W(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院、電子科技大學(xué)博士后 田勇）
