“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，正規(guī)公司、當(dāng)天放款”“內(nèi)部有人、特殊渠道、低息貸款”“洗白征信、免費(fèi)辦理、無(wú)條件放款”……曾幾何時(shí)，貸款黑中介的各種花式招攬廣告不知不覺(jué)通過(guò)電話、廣告、網(wǎng)上傳播等方式，不斷充斥在人們的生活中。
這些招攬廣告利用人們希望利息低、急需貸款的心態(tài)，打著吸睛幌子，散布誘人的承諾，設(shè)置各種貸款騙局，精心準(zhǔn)備了一個(gè)又一個(gè)“坑”，如果不注意辨別就很容易掉入“坑”中、上當(dāng)受騙。貸款黑中介不僅擾亂了信貸秩序，阻礙了行業(yè)的正常發(fā)展，也增加了融資成本，侵害了借款人合法權(quán)益，亟待引起重視。
中介“坑”你沒(méi)商量
近日，江西省南昌市第二金融法庭審理了一起金融借款合同糾紛案，六旬老人何某向銀行貸款4.48萬(wàn)元，因聽(tīng)信招攬廣告獲得貸款后前后花費(fèi)中介費(fèi)11620元，法院依法判令何某自行全額返還貸款本金4.48萬(wàn)元及利息等費(fèi)用。
2019年7月，何某接到中介公司的來(lái)電，得知支付一定比例的貸款中介費(fèi)后可以幫忙辦理銀行貸款，并稱貸款可走“綠色通道”，保證百分百成功貸款。因何某打麻將缺少資金，且年齡較大、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，遂同意中介幫助其辦理貸款手續(xù)。
之后，在中介的指示下，何某與某銀行簽訂《個(gè)人在線消費(fèi)貸款借款合同》，約定：貸款金額4.48萬(wàn)元，貸款用途為家用電器，貸款期限為一年，貸款利率為1.68%，按月付息到期利隨本清。
貸款發(fā)放后，中介幫何某領(lǐng)取了銀行卡，并刷卡消費(fèi)9828元，告知何某該款項(xiàng)為銀行一次性收取的利息。急著貸款打麻將的何某并未在意，并按雙方約定的貸款金額4%的比例，通過(guò)微信另行支付1792元的貸款中介費(fèi)。至此，何某貸款4.48萬(wàn)元，花費(fèi)中介費(fèi)達(dá)11620元，實(shí)得33180元。后何某未能按期歸還銀行貸款，銀行訴至法院，要求何某支付全部貸款本息，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
法院審理認(rèn)為，某銀行與何某簽訂的《個(gè)人在線消費(fèi)貸款借款合同》系各方的真實(shí)意思表示，未違反法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，合同真實(shí)有效，予以確認(rèn)。某銀行按約向何某發(fā)放貸款，履行合同約定的付款義務(wù)。何某未按合同約定按期返還借款本息，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于何某提出實(shí)得33180元的辯解，其一，因何某自愿將銀行卡交由中介消費(fèi)9828元和微信支付1792元，某銀行對(duì)此并無(wú)過(guò)錯(cuò);其二，根據(jù)合同相對(duì)性，何某與貸款中介之間形成的居間合同法律關(guān)系，與本案金融借款合同關(guān)系分屬兩個(gè)不同的法律關(guān)系。故該貸款中介費(fèi)不在本案審理范圍之內(nèi)，但何某可收集證據(jù)另行向中介主張。
據(jù)此，法院依法作出如上判決。判決后，何某后悔不迭，連稱不該為了打麻將隨意向銀行貸款，更不應(yīng)該聽(tīng)信中介忽悠，并表示將積極通過(guò)法律途徑要求中介退款。
貸款中介套路多
“貸款過(guò)程中確實(shí)會(huì)產(chǎn)生些費(fèi)用，比如保險(xiǎn)費(fèi)、代辦費(fèi)、辦證費(fèi)、招待費(fèi)等等，所以有些貸款中介公司收取中介費(fèi)也是合法的。”經(jīng)辦法官介紹，但貸款市場(chǎng)上不乏各種“黑中介”“非法中介”，他們往往套路滿滿，四處挖“坑”，不再滿足于收取高昂的中介費(fèi)，而是打著吸睛幌子誘騙借款人，游走于灰色地帶，甚至有的貸款中介發(fā)展為嚴(yán)重危害社會(huì)的黑惡勢(shì)力。
《法治日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“黑中介”的套路主要有四種。
銀行內(nèi)部有關(guān)系。“黑中介”往往宣稱自己在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部有熟人，可以走“綠色通道”，向其繳納一定的中介服務(wù)費(fèi)即可輕松放貸。事實(shí)上，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，都有嚴(yán)格的貸款審核流程，并不是內(nèi)部人員就能左右的，借款人不辨真假、信以為真，只會(huì)白白被騙高額的服務(wù)費(fèi)。
可以洗白征信。“黑中介”謊稱繳納一定的費(fèi)用后可以洗白征信，看似為一些不良征信的借款人開(kāi)辟了另一扇“窗”，殊不知這只是黑中介編織的美麗謊言。事實(shí)上，個(gè)人征信污點(diǎn)除了在問(wèn)題解決的5年后通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)更新消除外，人力無(wú)法干預(yù)。用戶發(fā)現(xiàn)征信有不良記錄時(shí)，要積極處理，并保持良好的征信記錄才是正確之道。
造假“包裝”貸款。“黑中介”通過(guò)各種非法手段，將客戶本身信用度進(jìn)行所謂的包裝和提升，以此向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，后從中賺取差價(jià)?？蛻糇罱K拿到手只是部分款項(xiàng)，卻欠了銀行巨額貸款。即便少數(shù)人通過(guò)包裝貸款成功，也改變不了騙貸的本質(zhì)。一經(jīng)查出，不僅會(huì)被列入銀行黑名單、收回貸款，還有可能與貸款中介一起觸犯刑法。
虛假承諾。有的承諾事先收取中介費(fèi)、包裝費(fèi)，收錢(qián)之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承諾向正規(guī)銀行貸款，實(shí)際是高息網(wǎng)貸，受害人付給中介手續(xù)費(fèi)外，還要承擔(dān)高額利息。事實(shí)上，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在放款前不會(huì)以各種名目收取費(fèi)用。
保持警惕擦亮眼
“借款人法律意識(shí)淡薄，往往無(wú)法自行提供抵押物、擔(dān)保人或者本身資信存在問(wèn)題無(wú)法正常貸款，加之風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，且信用觀念相對(duì)淡薄，容易輕信貸款中介許諾的空頭支票。”經(jīng)辦法官告訴記者，近3年來(lái)，南昌市第二金融法庭平均每年有十余起案件當(dāng)事人被“黑中介”以各種名義收取高額的中介費(fèi)用，讓當(dāng)事人蒙受不小的經(jīng)濟(jì)損失。
“貸款中介‘套路’滿滿、魚(yú)龍混雜，該行業(yè)因‘黑中介’亂象叢生、客戶對(duì)行業(yè)價(jià)值的不理解、不信任而被廣為詬病。”經(jīng)辦法官表示，為了讓融資者少走彎路，解決申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難的問(wèn)題，貸款中介行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，同時(shí)清除貸款中介行業(yè)的害群之馬也勢(shì)在必行。
一方面，貸款中介行業(yè)應(yīng)摒棄過(guò)去遺留的弊病，打造專業(yè)化、品牌化、正規(guī)化的貸款經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)，以品質(zhì)服務(wù)意識(shí)和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)能力扭轉(zhuǎn)貸款中介在大眾心中的刻板印象。
另一方面，要讓貸款中介“靠譜”起來(lái)，既需要監(jiān)管之手，更需要法律之劍。對(duì)貸款中介涉嫌違規(guī)的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持監(jiān)管和法律規(guī)范并行，對(duì)涉嫌嚴(yán)重違法犯罪的，必須嚴(yán)厲打擊、依法制裁，鏟除不法貸款中介滋生的土壤。
同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)普法宣傳和拓寬司法救濟(jì)渠道。引導(dǎo)借款人樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，擦亮雙眼保持警惕，遠(yuǎn)離貸款“黑中介”的那些“坑”，準(zhǔn)確判斷自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，到正規(guī)銀行依法依規(guī)辦理貸款手續(xù)，量力為出、理性借貸。一旦陷入“黑中介”貸款陷阱，保存好相關(guān)證據(jù)，通過(guò)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、法院起訴等途徑，運(yùn)用法律武器挽回?fù)p失。(記者 黃輝 通訊員 陶然)
編輯：郭成
